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「年金险评测」中国人寿|鑫裕金生:不买就亏大了

发布时间:2022-07-31 07:24:29 来源:火狐红彩app下载 作者:火狐nba直播

  最早一批进入开门红之一的中国人寿,推出的开门红产品是鑫裕金生,看着中国人寿业务员的朋友圈,各种广告的输出,确实有点上头,感觉不买就亏大了。

  鑫裕金生是一款两全保险,活着有生存金,满期有返还,身故有赔付,且增加了交通工具意外身故额外赔付。

  保障期有8年与10年,缴费期有趸交、3年、5年。当然根据中国人寿的“传统”,不同地区所开放的保障期与缴费期有所不同,比如部分区域只开放了8年保障期与3年缴费期,具体以你所在区域开放的保障期与缴费期为准。

  生存金与满期金可以进入万能账户二次增值,根据保费不同,可以附加的万能账户会不一样,分别是鑫尊宝A款、鑫尊宝C款、鑫缘宝乐鑫版。

  鑫裕金生在合同上,是一款两全保险,但实际上跟一款年金险无区别,因此可以把鑫裕金生理解为一款年金险。

  而满期前,也会有生存金返还,详细可以参考下图,不同保障期与不同缴费期,每年返还的金额会不一样。

  但返还的规律是,8年保障期,在第5-7年总返还的金额相当于总保费的60%;10年保障期,在第5-9年总返还的金额相当于总保费的100%。

  接下来以实际的数据来演示鑫裕金生是如何返钱的,返多少,以及其收益性如何。

  IRR内部收益率是一种考虑了货币时间价值的分析指标,可以测算获利能力,简单来说IRR越高,代表着收益越高。

  鑫裕金生的内部收益率IRR,只有趸交的时候超过2%,3年交与5年交都是2%以下,这个收益是偏低的。

  目前比较好的理财险,到第8年,或者第10年的IRR均超过3%,这是一个怎样的概念呢?

  这个差额,还是比较明显,差额完全足够买一台合资车,甚至是入门级的奔驰、宝马、奥迪。

  因此就能理解,为什么中国人寿在宣传这款产品的时候,从来不提及主险部分的收益如何,只是在大力宣传鑫裕金生返还快。

  因为在中国人寿的眼里,主要的卖点是万能账户,鑫裕金生返还快,主要是返还的钱可以进入万能账户进行二次增值,因此万能账户的好坏就直接决定了未来中长期的收益了。

  鑫裕金生可以搭配的万能账户有3款,根据保费不同,可以附加的万能账户会不一样,分别是鑫尊宝A款、鑫尊宝C款、鑫缘宝乐鑫版。

  鑫尊宝C款的保费门槛是1万;鑫缘宝乐鑫版的保费门槛是3万;鑫尊宝A款的保费门槛是10万。

  那这三款万能账户的表现如何呢?接下会以万能账户的核心要点,来剖析这三款万能账户。

  账户类型决定了领取的灵活性,目前市面上的万能账户分两种,一种是年金型万能账户,有20%的领取限制,另一种是寿险型万能账户,领取没有限制。

  现在是保险公司开门红阶段,不少产品会把万能账户搭配进去,如果说对万能账户概念不清晰,很容易就会被销售误导,被销售人员的当前结算利率绕进去了,

  记住,只有保底利率才是确定的,而超过保底利率的收益是不确定的,只能参考以往的成绩,所以不要过分目前结算利率算出来的收益。

  随着大环境的利率的下降趋势,未来万能账户的结算利率,很大概率会随之下行,因为保底利率的多少是非常关键的,因为万能账户的结算方式日计息、月复利,结算利率相差0.5个点,未来产生的收益都会有非常大的区别。

  万能账户的领取手续费一般是在保单生效后的前5年会有,从第6年开始手续费均为0;简单理解就是第6年开始,不管领取多少都不收手续费,仅仅会对短期就要领取的朋友有一定的影响。

  由于银保监会为了防止系统性风险的出现,在2020年年中,就已经要求各大保险公司的万能账户当前结算利率不得超过5%。

  除了看当前的结算利率,还要看既往利率结算的走势,这点可以初步判断结算利率的稳定性。

  很多保险公司会对万能账户的追加额度会有限制,也会有部分保险公司的万能账户追加是无上限的。

  比如有的追加额度会受主险保费的限制,如果主险保费是30万,那万能账户最多可以追加60万,也就是1:2的比例。

  也有一些万能账户,主险达到一定的保费,追加就会无上限,比如主险保费达到50万,那么万能账户追加就无上限,想存多少就存多少。

  鑫尊宝A款、鑫尊宝C款、鑫缘宝乐鑫版都是寿险型的万能账户,因此没有领取的限制。

  但是这三款的手续费比较高,特别是鑫尊宝A款、鑫缘宝乐鑫版,趸交与追加的手续费居然是3%,what?!

  比保底利率还要高,也就是未来结算利率下行到2.5%的时候,追加保费到万能账户的第一年还要倒贴给保险公司?

  而前5年的退保或者领取手续费虽然高,但是仅仅是前5年,第6年开始就没有领取的费用了,只要规划好前5年不取钱出来,就没什么影响。

  对于当前结算利率,最高是鑫尊宝A款,达到5%,但是凹凸君翻查了一下这款万能账户既往的结算利率,让凹凸君惊呆了,之前一直都是4.5%,开门红这个月,调到了5%,这是什么操作?!我想大家都懂。

  5%仅仅只是目前的结算利率,到生存金转入万能账户,还有5年的时间,到时的结算利率是多少?还有5%吗?跌回4.5%,还是更低呢?不清楚,但唯一能确定的是保底利率2.5%。

  综合各项参数,中国人寿那三款万能账户表现都非常一般,中国人寿一直引以为傲的万能账户,其实也没有如宣传所展示的优秀。

  1、主险部分的鑫裕金生收益低,内部收益率IRR,只有趸交的时候超过2%,3年交与5年交都是2%以下,这个收益是偏低的。

  3、缴费期不灵活,仅仅只有趸交、3年、5年,并且不同区域可能开放的缴费期只有一个,目前凹凸君接触到的,仅仅开放3年缴费期

  中国人寿是国内寿险行业的龙头企业,总部位于北京, 公司以悠久的历史、雄厚的实力、专业领先的竞争优势及世界知名的品牌赢得了社会广泛客户的信赖,始终占据国内寿险市场领导者的地位,被誉为中国保险业的“中流砥柱”。

  2003年12月17和18日,中国人寿保险股份有限公司分别在纽约和香港上市。2007年1月9日,中国人寿保险股份有限公司回归国内A股上市,自此公司成为国内首家“三地上市”的金融保险企业。

  2020年,中国人寿集团位列《财富》世界500强第45位,世界品牌实验室“世界品牌500强”排行榜中第127位,品牌价值高达4158.61亿元,持续领跑中国金融保险企业。

  鑫裕金生是一款快返型的年金,可以搭配万能账户,使返还的生存金与满期金进入万能账户进行二次增值。

  然而鑫裕金生的收益非常一般,因此就要把希望寄托于万能账户的二次增值,但是鑫裕金生所可以搭配的万能账户的数据表现同样表现一般,使得整体表现都一般。

  并非宣传那样优秀,我相信很多朋友都是被其当前结算利率所吸引,但是这仅仅是目前的,未来的结算利率是多少?不确定!唯一能确定的是2.5%。

  我是凹凸君,如果不知道怎么给自己和家人配置保障,但又希望好好规划保障,不买错不买贵,我们可以帮到你。